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老司机也瑟瑟发抖-我的网贷投资经历和行业形势体会

发表于 2018/08/12 13:09
标签:阿拉伯数 k220 捕鱼来能赚钱吗

2014.03.01是一个普普通通的日子,可对我来说并不普通,这一天开启了我一段神奇的互联网金融之旅直到今天…


那天我注册了我的第一个平台陆金所投资了第一个网贷项目稳赢安E。对于一直喜欢投资理财的我来说玩过不少投资品种:股票基金黄金等等…一直想找一个收益适中相对稳健的固定收益产品,银行理财收益太低,信托资管门槛太高…陆金所作为中国平安集团全资子公司实力毋庸置疑,平安普惠也是业内有名的资产端,最后有平安保险履约保险,正好符合我的投资需求。 陆金所给我打开了互联网金融的一扇窗口一发而不可收…


资讯发达的当下加上当时正值互联网金融迅速发展之时,很快我就找到了一个做汽车抵押撮合业务的平台-微贷网,并一直投资至今。如今的微贷网已经发展成为国内当之无愧的车贷老大,也是整个行业少有的几家头部平台之一。当时还是交易规模不到50亿的不知名平台,之所以选择微贷网的原因一方面因为国内征信系统很不完善,线上提交资料的信用贷款存在严重道德隐患,汽车抵押显然靠谱很多。另外我看了姚总个人的创业故事后对他有一种一见如故的信任感,感觉催收出生的他是一个踏实干事的实在人,没有太多浮夸花哨的东西,我喜欢。这几年微贷稳健快速的发展更加印证了我当时的判断。如今在潮四起的杭州,微贷投资人的优越感油然而生…5年微贷给我带来了50+万的收益,虽然不算太高但是安心,选择微贷就是选择了稳稳的幸福!


积木盒子也是这个时候进入我的视线的,当时流行做企业借款然后找融资担保公司担保,我感觉这个模式不错。直到河北融投事件爆发我才恍然大悟担保并不是万能的。好在积木盒子能够及时觉悟转变思路成立自己的资产端积木时代,专注小额信用贷款。平台一跃发展成为目前也是行业领头羊之一,我当然也一直是盒子的粉丝。盒子在信息披露方面可以说做到了行业领先水平,这是我认可盒子的主要因素。从借款人信息,交易数据,逾期垫付数据,合同文本信息都有全面的披露。


2017年很多平台分分降息也包括我在投平台,陆金所推出E享借款服务,就是利用手中资产稳赢安E做抵押以平均参考年化6%左右成本借款然后复投参考年化8.4%的稳赢安E,这样来回操作。如果以3倍杠杆算可以做到8.4+3*(8.4-6)=15.2%的理论收益,即使刨除资金站岗等其他因素做到14%左右的参考年化收益还是非常轻松的。这样的日子持续了一年左右,直到陆金所下架E享计划为止。这一年应该算我网贷投资生涯的蜜月期。在一个平安集团背书的平台做到14%收益还有非常好的流动性…哪里找得到比这个好的产品?


就在2017年初另一个可以做杠杆操作的平台也进入我的平台池子,专门做房抵贷宜贷网。房子抵押借款如果借款人逾期就可以处理房子变现还款加上当时房地产处于上涨行情风险可控。当时宜贷网长期标参考利率参考年化15%,宜享计划借款成本平均11%左右,以2倍杠杆计算综合收益可以做到15-(15-11)*2=23,刨除资金站岗20+%收益稳稳的。这个时候其他低息融资渠道也不少,特别对于事业单位员工更是方便,其他还有更加隐蔽的XYK套现操作等等,我这个时候杠杆最高达到3倍左右,收益自然不用说了。正当大家激情澎湃加杠杆操作的时候我发现宜贷网宜享计划借款参考利率开始异常飙升非常诡异,马上想到宜贷网兄弟平台宜湃网可能情况不妙,果不其然宜湃网已经借款参考利率涨停了,考虑到两个平台投资人有高度重合,我立即想到宜享计划也有分分钟涨停的风险。那个时候杠杆风险非常大。这个时候不能有半点犹豫了立马转让低层资产降杠杆并且清理账户保存战果。


那天是2017.07.08,我永远不会忘记那个日子,因为就在第二天宜享计划借款参考利率果然涨停了,并且转让区已经严重堵车…我有点庆幸自己的运气不错,难道仅仅只是运气好吗??? 就在这个时候国内多家平台连续暴雷,特别是我所处的杭州已然成为"雷都"了,直到7月14号投之家暴雷,整个行业的信心跌落到低谷。虽然暴雷平台都有或多或少的问题也不是一线平台,但对投资人信心摧毁的威力不容小觑。我反复思考这个情况的发展趋势,虽然我投的平台几乎都是头部平台目前暂时没有危险,但不表示后面没有风险。果断撤离是这个时候最好的操作,不到一个月时间到2018.08.09我撤走资金达250万+,几乎平掉了所有外部杠杆。除了个别先息后本的平台不能撤离,我主动留下的只有拍拍贷和微贷网等平台的部分资金。保留这两个平台是基于他们在近一个月内的资金流表现非常优秀,平台盈利非常可观。如果平台出现异常我也会毫不犹豫撤离。投资5年来第一次让我这个"老司机"也瑟瑟发抖了…


反思这次雷潮自己可以最小程度受影响主要有几个原因:

1从2017年开始调整投资策略撤离2线平台全部往一线平台集中

2投资标的基本选择等额本息且每个平台参考利率最高的,不投计划类产品

3关注平台资金流,借款参考利率,转债参考利率情况有异常立即做出操作

4运气不错


这次风险集中爆发的几个特征和投资技巧分享 反观这次暴雷的几个平台我们可以发现几个特征:

1打着p2p旗号集资诈骗

2上市公司股东自融

3经营不合规特别是期限错配导致流动枯竭4资产质量不好逾期过大不能兑付。


分析这几个特征同时给我们选择平台做了最好的提示,背景特别是上市公司入股是不是平台最好的背书和选择依据?答案是否定的。如果还继续投资那我们应该怎么选择平台?我觉得归纳起来10个字:专业、资产、风控、透明、保障。互联网金融的本质还是金融,金融的核心就是风险控制,风控还是需要专业的团队和科技创新。资产为王,这次教训算惨痛深刻了,企业借款,供应链借款是这次造假自融的重灾区,小额分散的信用贷这次基本没有大问题。其次有抵押物的车贷和房贷也不错。平台必须有自己或者深入合作的资产端这才是选择平台的第一要素而不是高大上的股东背景。光有真实资产还不够,还有看资产质量,质量靠的就是严格的风控和反欺诈模型。这次暴雷的平台大多信息极其不透明,好多甚至连借款人的信息也看不到更谈不上具体的征信数据,收入资产状况了。平台股东、交易数据、逾期数据更是无从谈起…任何一个风控优秀的平台也会发生逾期坏账,这就需要一个应对坏账的保障机制,目前看虽然国家不允许平台刚兑,但引入第三方担保或者保险或许是一个不错的办法。


特别关注了一下这次出现问题的形式也是多种多样

1跑路失联

2经侦介入立案

3清盘

4平台继续运营部分计划产品拆底层或者部分产品延期兑付。


其中清盘花式很多是这次新出现的特点,具体分为:

1约定时间按照投资人待收资产多少分别按照不同兑付比例不同时间分期兑付

2债转股或者第三方折价收购债权

3强制复投。


不管何种形式的问题,哪怕是清盘,投资人最后可以拿回多少本金?什么时候拿回都没有任何保障。一切都是有平台说了算,平台可以随意修改规则,契约精神严重缺失。经过这一波风险大规模集中爆发,让我们看到了p2p真正的风险,对这个行业有了全新的认识。就目前来说不管是监管监督还是平台诚信自律,老板犯罪成本,借款人违约成本,还是信息披露透明度都还远远不够的,一句话p2P产品属于高风险投资产品。 行业发展展望 目前行业真经历着前所未有的信任危机而导致资金大量流出,除了极少数头部平台外绝大部分平台面都临资金压力,而且目前很难明确判断行业回暖的具体时间。大部分的投资人选择观望或提现


唯一可以改变目前颓势的可能就是监管加快*有力措施:

1对于存量平台加快摸底排查按照排查结果按照合规、整改、清退、立案进行分类管理。

2适当提高合规门槛(特别对平台实力,信息披露提高要求)运营数据和项目信息对接监管信息系统做到实时监控

3逾期数据接入各类征信系统。


对平台运营管理方面有有一些建议:

1真正做到信息中介,主要工作做好风控(建立平台间类似芝麻信用分的评分体系和反欺诈系统并且平台之间共享成果

2严格执行详细的信息披露(拍拍/积木不刚兑模式)。


让我们欣慰的是最近几天管理层频频*利好措施:互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室提出了187条、9个指引等等。特别提到允许合规机构继续经营,引导不合规机构良性退出,依法处理严重违法违规机构,严厉打击借款人恶意逃废债行为,推进网络借贷长效机制。

全国互金整治办也发文:P2P借款人恶意逃废债要上征信,平台须尽快报送信息。所有的这些都预示着XX管理层面并没有希望整个行业消亡还是希望有区别的管理整治。况且民间融资难融资贵的问题和老百姓投资需求这两端需求依然非常旺盛,这种需求就是p2p存在的价值。p2p的产生就是为了让天下不再有难借之钱!行业暂时的困难是为了今后更好更稳的发展,投资人暂时的离开是为了未来更好的出发,风雨之后定有彩虹!我有信心我们一定会王者归来!

大爷给个赏钱吧~~您的激励是楼主前进的动力!
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